short rate 表计算器

查看并比较加拿大主要保险公司采用的 short rate（短期费率）表

这是加拿大汽车及房屋保险公司用于计算续保日前退保退款的完整 short rate 逐日费率表。请在下方选择保险公司，查看其具体费率，或在 short rate 计算器中输入您的数据，计算退款金额。

Desjardins Insurance short rate 费率表

按承保天数计算的年保费已赚百分比

承保天数

/ 365

已赚

36%

退款

64%

与 pro rata 的差额

11.3%

Desjardins Insurance 在第 90 天保留年保费的 36%；按 pro rata 计算则为 24.7%。

承保天数	已赚百分比	退款百分比	罚金百分比
1–3 天	8%	92%	7.5%
4–7 天	9%	91%	7.5%
8–11 天	11%	89%	8.4%
12–15 天	12%	88%	8.3%
16–19 天	14%	86%	9.2%
20–23 天	16%	84%	10.1%
24–26 天	18%	82%	11.2%
27–30 天	19%	81%	11.2%
31–34 天	21%	79%	12.1%
35–38 天	22%	78%	12.0%
39–42 天	23%	77%	11.9%
43–46 天	24%	76%	11.8%
47–49 天	25%	75%	11.8%
50–53 天	26%	74%	11.9%
54–57 天	27%	73%	11.8%
58–61 天	28%	72%	11.7%
62–65 天	29%	71%	11.6%
66–69 天	30%	70%	11.5%
70–73 天	31%	69%	11.4%
74–76 天	32%	68%	11.5%
77–80 天	33%	67%	11.5%
81–84 天	34%	66%	11.4%
85–88 天	35%	65%	11.3%
89–92 天	36%	64%	11.2%
93–96 天	37%	63%	11.1%
97–99 天	38%	62%	11.2%
100–103 天	39%	61%	11.2%
104–107 天	40%	60%	11.1%
108–111 天	41%	59%	11.0%
112–115 天	42%	58%	10.9%
116–119 天	43%	57%	10.8%
120–122 天	44%	56%	10.8%
123–126 天	45%	55%	10.9%
127–130 天	46%	54%	10.8%
131–134 天	47%	53%	10.7%
135–138 天	48%	52%	10.6%
139–142 天	49%	51%	10.5%
143–146 天	50%	50%	10.4%
147–149 天	51%	49%	10.5%
150–153 天	52%	48%	10.5%
154–157 天	53%	47%	10.4%
158–161 天	54%	46%	10.3%
162–165 天	55%	45%	10.2%
166–169 天	56%	44%	10.1%

承保天数	已赚百分比	退款百分比	罚金百分比
170–172 天	57%	43%	10.2%
173–176 天	58%	42%	10.2%
177–180 天	59%	41%	10.1%
181–184 天	60%	40%	10.0%
185–188 天	61%	39%	9.9%
189–192 天	62%	38%	9.8%
193–195 天	63%	37%	9.8%
196–199 天	64%	36%	9.9%
200–203 天	65%	35%	9.8%
204–207 天	66%	34%	9.7%
208–211 天	67%	33%	9.6%
212–215 天	68%	32%	9.5%
216–219 天	69%	31%	9.4%
220–222 天	70%	30%	9.5%
223–226 天	71%	29%	9.5%
227–230 天	72%	28%	9.4%
231–234 天	73%	27%	9.3%
235–238 天	74%	26%	9.2%
239–242 天	75%	25%	9.1%
243–245 天	76%	24%	9.2%
246–249 天	77%	23%	9.2%
250–253 天	78%	22%	9.1%
254–257 天	79%	21%	9.0%
258–261 天	80%	20%	8.9%
262–265 天	81%	19%	8.8%
266–268 天	82%	18%	8.8%
269–272 天	83%	17%	8.9%
273–276 天	84%	16%	8.8%
277–280 天	85%	15%	8.7%
281–284 天	86%	14%	8.6%
285–288 天	87%	13%	8.5%
289–292 天	88%	12%	8.4%
293–296 天	89%	11%	8.3%
297–299 天	90%	10%	8.4%
300–303 天	91%	9%	8.4%
304–307 天	92%	8%	8.3%
308–311 天	93%	7%	8.2%
312–315 天	94%	6%	8.1%
316–318 天	95%	5%	8.2%
319–326 天	96%	4%	7.6%
327–334 天	97%	3%	6.5%
335–341 天	98%	2%	5.4%
342–349 天	99%	1%	4.3%
350–365 天	100%	0%	2.1%

什么是 short rate 表？

short rate 表用于确定保期中途退保时，保险公司保留多少年保费。保险公司不会退还每一个未使用天数所对应的全部保费，而是按一个略高于单纯逐日分摊的 pro rata（按日比例）比例，保留“已赚”保费。额外保留的几个百分点用于覆盖一份原定全年保单的出单及后续退保固定成本。

查表时以“生效天数”为依据：找到保单实际生效天数对应的行，读取已赚保费比例，其余部分就是退款。加拿大多数汽车及房屋保险的保期为 365 天，因此表中的保留比例会从首周的个位数罚金，逐步升至续保前最后几天保留 100% 保费。

保险公司为什么使用 short rate，而不是 pro rata

pro rata 退保会退还全部未使用保期所对应的保费：一份保费为 $1,200 的保单在保期过半时退保，可退回约 $600。short rate 会多保留一部分保费。两者差额在标准表上约为年保费的 6 至 8 个百分点，部分公司自有表在保期初段最多约为 13 个百分点，并随续保日临近而缩小。这是保险公司收回原本分摊到全年的获客成本，包括经纪佣金、承保和出具文件费用的方式，也用于避免将年度保单当作按月保障使用。

退保并非总会收取 short rate 罚金。如果退保原因符合条件，例如出售车辆、发生全损、迁出本省或转投同一保险公司的另一份保单，多数保险公司会改按 pro rata 退款，不收罚金。确认退保前，请先询问您的原因是否符合条件。

如何阅读这张表

生效天数：退保前保单实际生效了多少天。
已赚保费比例：保险公司保留的年保费比例。
退款比例：您可以收回的比例，即 100% 减去已赚保费比例。
罚金比例：相较于 pro rata 退保，您大约多损失多少保费。这一列为近似值，按每行天数区间的中点估算逐日比例，再与已赚保费比例比较，因此只供参考，并非确切数值。

计算示例：按标准表，一份保单在第 90 天退保时，已赚保费约为 31%。若保费为 $1,200，保险公司保留 $372，退还 $828。纯 pro rata 退款约为 $904，因此此处 short rate 罚金约为 $76，略高于年保费的 6%。

哪些保险公司使用标准表

许多加拿大保险公司使用上方同一张行业标准表，包括 Aviva、CAA、Pembridge、Echelon、Travelers Dominion 及 Facility Association，因此其退保计算相同。Coachman 使用一张近乎相同的自有表，在少数日期低 1 个百分点。另一些公司使用自己的费率表：在保期中段，TD、Desjardins 及 Intact 保留的比例高于标准表；第 90 天时，TD 和 Desjardins 为 36%，Intact 为 34%，标准表为 31%。Economical（Definity）则收取 pro rata 已赚保费，再按区间加收固定比例的罚金，分别为 7%、4% 或 2%。在上方切换保险公司即可比较。

想算出您具体能退回多少钱？